English
| Советы застрахованного |
|
Наступил яхтенный сезон, пришла пора заключать новый договор страхования. Естественно ваше желание иметь реальный договор, позволяющий при наступлении (не дай Бог!) страхового случая получить возмещение ущерба. Да и в зарубежные порты теперь без страхового полиса не пускают.
К сожалению, изучение действующего страхового и морского законодательства России убеждает, что если не принять специальных мер, то возмещение возможных убытков будет зависеть от доброй воли страховой компании и ее желания «сохранить лицо», но не от формальных обязательств по договору.
Кому страховать яхту?
Судите сами. Благодаря нормам, заложенным Госдумой в Гражданский кодекс (ГК РФ) и Кодекс торгового мореплавания (КТМ), капитан — собственник яхты вряд ли может рассчитывать на выплату страхового возмещения. Так, статья 963 ГК РФ допускает, что федеральный закон может освободить страховщика от обязанности возмещать вред, возникший вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, а статья 265 КТМ прямо указывает, что страховщик не отвечает за убытки в случае грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или даже их представителя. Получается, что для того, чтобы получить страховку, надо, как минимум, чтобы яхту страховала жена!
Неосторожность грубая или нет?
При этом российское законодательство не дает определения, что считать «грубой неосторожностью» и как ее отличить от «просто неосторожности». По сути, все отдано на произвол страховой компании и ее экспертов. И любые действия капитана в условиях тумана, шторма, стесненности или плохой видимости, а также навал в гавани на соседнюю яхту можно квалифицировать как его грубую неосторожность. Не случайно Государственная Дума, обсуждая закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев», исключила из проекта закона понятие «грубой неосторожности». Автолюбителям повезло, а как быть яхтсменам?
Понимая абсурдность такой ситуации, ЗАО «Ингосстрах-С.Петербург» в своих «Правилах страхования средств водного транспорта» попыталось сгладить противоречие закона и интересов страхователя, указав, что «не возмещаются убытки, происшедшие вследствие грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей, однако капитан и члены экипажа застрахованного судна не считаются таковыми». Такой уловка имеет смысл, когда страхователь — пароходство, а капитан — наемное лицо. Но для частного лица — собственника, страхователя и капитана в одном лице — он не приемлем. Впрочем, даже имея в страховом договоре указанную оговорку, надо помнить, что соглашение, противоречащее закону, недействительно (ничтожно). Об этом специально напоминает статья 247 КТМ .
Капитана страхует жена
Как обойти закон, написанный, несомненно, под диктовку лоббистов страховых компаний? Напрашивается ответ: следует развести страхователя и капитана, т.е. яхту должны застраховать жена, мать или сын. Жена — совладелец судна в соответствии со статьей 34 Семейного кодекса. Поэтому она может не только застраховать яхту (это в ее интересах , что важно по смыслу ст. 930 ГК РФ), но и застраховать свою гражданскую ответственность как совладельца судна (объекта повышенной опасности), а также гражданскую ответственность капитана за ущерб, нанесенный третьим лицам. При этом она может застраховать все риски ответственности капитана, включая случай виновной ответственности по причине грубой неосторожности (но исключая, разумеется, его злой умысел).
Чтобы избежать возможного иска страховой компании к капитану, виновному в ущербе (статья 965 ГК), в договоре страхования должно быть указано, что к страховой компании не переходит право требования страхователя (т.е. жены — совладельца яхты) к капитану, ответственному за убытки (или, как говорят юристы, не допускается суброгация). Если вы в переговорах с агентами страховой компании станете отстаивать указанные выше пункты договора, это введет их в изумление. Ведь вы будете разительно отличаться от обычных граждан, страхующих автомашины и не вникающих в тонкости законодательства. Но на автомашины действие КТМ не распространяется, автовладельцам легче. Так что проявляйте настойчивость, если хотите иметь реальную страховку.
Быть ли вахтенному на борту?
Обычно страховая компания требует, чтобы эксплуатация судна велась в соответствии с действующими правилами и хорошей морской практикой. Но морская практика на большом судне и на маленькой яхте существенно различается. Нельзя оставить большое судно в порту или гавани без вахты. Это прямо вытекает из КТМ. А можно ли оставить яхту? На мой запрос: будет ли возмещен ущерб, если в отсутствие капитана-владельца яхты кто-то врежется в нее, стоящую у пирса, руководство ЗАО «Ингосстрах-С.Петербург» ответило, что не будет, на судне должен быть вахтенный. Но большую часть времени в яхт — клубе или марине яхта стоит без экипажа, получается, что страховой договор с этой компании — наполовину фикция!
Напротив, в правилах страхования водного транспорта «Восточно-европейского страхового агентства» записано, что яхта страхуется на весь период, включая время стоянки в порту или гавани, в том числе при отсутствии вахтенного на борту во время стоянки. Это уже ближе к интересам судовладельцев.
Не все на борту — яхтсмены
Страховые компании в договорах и полисах специально оговаривают, что команда яхты должна обладать необходимой и документально подтвержденной квалификацией. Иначе возмещения ущерба не ждите. Но что есть команда? Все находящиеся на борту яхты? В том числе ваши гости или ваша теща? И, вообще, разделяются ли члены команды и пассажиры? В судовой билете, выдаваемом ГИМСом, указывается пассажировместимость, а о численности команды — ни слова. Видно, следует понимать, что все на борту яхты — пассажиры.
Однако число яхтсменов имеющих удостоверения шкипера и рулевых, необходимое для управления яхтой, должно быть зафиксировано в документах на судно. Это важно в случае тяжбы со страховой компанией. Если это число нигде не оговорено, то присутствие на борту недипломированных людей при наступлении страхового случая сыграет с вами злую шутку. Поэтому при каждом выходе в море, оформляйте за своей подписью судовую роль, где указывайте, кто член команды, а кто пассажир. А также заранее позаботьтесь о том, чтобы получить в яхт-клубе заключение о минимальной численности экипажа вашей яхты. Это зависит от оснащения яхты — на одних есть закрутка стакселя и авторулевой, на других нет. Представьте копию заключения в страховую компанию как приложение к договору и потребуйте официального ответа — удовлетворены ли они. Вообще, не стесняйтесь задавать страховой компании вопросы (лучше письменно) и требовать письменного ответа. Предположим, что вы плывете в Хорватию. Поинтересуйтесь, кто в этой стране выполняет функции сюрвейера страховой компании, к кому при наступлении страхового случая обратиться за оценкой ущерба?
Страховая сумма или страховая стоимость?
Закон оставил страховщику лазейку — право компании при наступлении страхового случая оспорить указанную в договоре страховую сумму, заявив, что она не соответствует реальной страховой стоимости яхты и отказать в полном возмещении ущерба (ст. 948 ГК РФ). Это возможность возникает, если страховая компания до заключения договора не воспользовалась своим правом оценить стоимость яхты. Поэтому требуйте, чтобы представитель компании осмотрел яхту перед подписанием договора страхования. И главное — в договор должен быть включен пункт о том, что страховая сумма равна страховой стоимости и страховая компания не будет это положение оспаривать.
Тщательно, с карандашом в руках, проработайте главу XV КТМ и главу 48 ГК РФ (Страхование), а также «Правила страхования» выбранной вами страховой компании. Читая, не забывайте, что вам предстоит заключить договор с зубрами страхового бизнеса, интересы которых не совпадают с вашими! Российское законодательство о страховании запрещает иностранным страховым компаниям страховать имущество на территории России. Но если ваша яхта под российским флагом находится годами за рубежом, то допускается страховать у зарубежных страховщиков. Это дешевле и проще. Надо только не забывать проходить ежегодный техосмотр, например за плату в местном судорегистре. Что касается грубой неосторожности капитана, то по вашему требованию, зарубежная страховая компания обычно выдает исчерпывающий список таких действий, основанный на международном праве.
Петр Филиппов, |